Банковская инновационная деятельность ориентирована на гармонизацию интересов банка, потребителей и общества в целом в рамках создания продуктов и услуг более высокой ценности, чем у конкурентов.
При определении специфических факторов развития новых видов продуктов и услуг в коммерческом банке необходимо опираться на преимущества той или иной стратегии, обусловленной совершенствованием банковских технологий в условиях научно-технического прогресса, современным состоянием спроса и предложения на денежно-финансовом рынке.
В современных условиях функционирования коммерческих банков в России, которые отличаются преимущественно жесткой конкуренцией и возрастающими потребностями клиентов, что в свою очередь связано, с ростом технологий, необходим постоянный процесс отслеживания рынка новых банковских продуктов, корректировка банковской стратегии по формированию портфеля новых банковских продуктов и стратегии по его эффективному управлению.
Степень изученности проблемы. В числе отечественных ученых, внесших значительный вклад в исследование сущности банковских продуктов, необходимо отметить Гойденко Ю.Н., Тавасиева А.М., Масленченкова Ю.С. , Дубанкова А.П., Казаренкова Н.П., Лаврушина О.И., Жукова А.И., Иванова А.Н., Куршакову Н.Б., Уткина Э.А., Маркову В.Д., Быкову Н.И, Головина Ю.В., Л.В.Конакову, Г.Ю. Мещерякова, Ф. Котлера, Павлова В.В., Егорова Е. В., Романова А. В., Романову В. А., Пузырева М.В. и Дараган А.В., Казаренкову Н.П., Копытову А.И., Исаева Р.А. и другие.
Тем не менее, на сегодняшний день системно не проработана технология создания новых банковских продуктов и их сбыта на рынке банковских продуктов и услуг.
Системный подход к решению данной проблемы и определил направление настоящего исследования.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является исследование современного рынка новых видов банковских продуктов, технологии их создания и способов внедрения.
Для достижения поставленной цели в работе решались задачи:
- уточнены сущность и содержание нового банковского продукта;
- проведен анализ существующих классификаций банковских продуктов и предложена авторская классификацию новых банковских продуктов;
- введено научное понятие жизненного цикла банковского продукта, что позволит коммерческому банку эффективно управлять портфелем банковских продуктов;
- проведен SWOT-анализ сильных и слабых сторон, возможностей и угроз внешней среды по банковским продуктам ОАО «Россельхозбанк»;
- Предложена технологию создания новых банковских продуктов, включающая алгоритм операций коммерческого банка по созданию и сбыту новых банковских продуктов;
- Выявлены основные проблемы и перспективы внедрения новых банковских продуктов в России на примере электронного банковского обслуживания.
Объектом исследования является РФ ОАО «Россельхозбанк» в г. Тамбове.
Предметом исследования являются виды новых банковских продуктов, а также технологии их создания и внедрения.
Теоретическая и методологическая основы исследования. Теоретической базой послужили учебные пособия, монографии, научные статьи, посвященные изучению сущности и видов банковских продуктов, вопросам маркетинга в части внедрения и сбыта банковских продуктов.
Методологическая значимость исследования определяется его актуальностью, научной новизной и возможностью решения задачи повышения конкурентоспособности российских коммерческих банков путем формирования и развития эффективной технологии создания и сбыта нового банковского продукта.
В ходе исследования применялись аналитический, нормативный, экономико-математический, расчётно-аналитический, программно-целевой, и отчётно-статистический методы анализа. В качестве источников информации использовался бухгалтерская отчетность и годовые отчеты, а также внутренняя документация ОАО «Россельхозбанк».
Самостоятельное практическое значение имеет технология создания и сбыта нового банковского продукта.
Научная новизна. Научная новизна исследования заключается в поиске новых принципов, подходов и методов к созданию и реализации новых видов банковских продуктов.
- уточнены сущность и содержание нового банковского продукта;
- проведен анализ существующих классификаций банковских продуктов и предложена авторская классификация новых банковских продуктов;
- введено научное понятие жизненного цикла банковского продукта, что позволяет коммерческому банку эффективно управлять портфелем банковских продуктов;
- проведен SWOT-анализ сильных и слабых сторон, возможностей и угроз внешней среды по банковским продуктам ОАО «Россельхозбанк»;
- Предложена технология создания новых банковских продуктов, включающая алгоритм операций коммерческого банка по созданию и сбыту новых банковских продуктов.
Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость состоит в развитии теоретических положений по формированию портфеля новых видов банковских продуктов и услуг.
Положения, рекомендации и выводы диссертационного исследования имеют прикладной характер и ориентированы на широкое использование в процессе производства и реализации банковских инноваций.
Результаты исследования использованы в учебном процессе ФГБОУ ВПО «Тамбовский государственный технический университет» для подготовки бакалавров по направлению 080100 «Экономика» в дисциплине «Финансы».
В данном курсе по теме: «Роль банковской системы в финансах страны» рассматривается возможность применения технологии создания и сбыта банковских продуктов.
Реализация проекта позволит:
- Создавать и внедрять новые банковские продукты для расширения деятельности коммерческих банков;
- на всех стадиях жизненного цикла банковского продукта отслеживать его влияние на финансовые результаты деятельности банка;
- постепенно вытеснять конкурентов коммерческого банка с рынка новых банковских продуктов;
- обеспечить наличие постоянного и долговременного спроса на банковские продукты;
Все эти факторы послужат стимулом к дальнейшему развитию инновационной деятельности в коммерческом банке.
Нужна помощь в написании автореферата?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Апробация и внедрение результатов исследования.
Основные результаты работы представлены и обсуждались на заседаниях кафедры «Экономика» ФГБОУ ВПО «Тамбовский государственный технический университет», а также на международных научно-практических конференциях. В частности:
Материалы диссертации использовались при подготовке курса «Финансы» в Тамбовском Государственном Техническом университете.
Публикации
Основные теоретические и практические результаты исследования нашли отражение в 4 научных работах.
Структура диссертации. Структура диссертации определена поставленной целью и отражает логику, порядок исследования и решение поставленных задач. Диссертация включает: введение, три главы, заключение, список используемых источников.
ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ
Сущность банковского продукта.
Существующие теории рассматривают банк, как предприятие, учреждение, институт или организацию. Вне зависимости от принимаемого нами подхода важным является результат деятельности банка, так как именно он получает общественное признание. В настоящее время в качестве такого результата принято рассматривать банковскую операцию, банковскую услугу или банковский продукт.
Взгляд на каждую из этих категорий является в большей или меньшей степени дискуссионным.
Определения «операций» в современной литературе применительно к банку в целом сравнительно однозначны, хотя и многочисленны:
- Проявление банковских функций на практике.
- Совокупность взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи.
- Систематично проводимые сделки, совершаемые банками в силу законодательно закрепленной правоспособности, объектом которых выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни.
- Действия, осуществляемые для достижения поставленных целей.
- Практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказание ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность продукта.
Термин «банковские операции», применительно к ведению банковского бизнеса, широко представлен в различных федеральных законах Российской Федерации, к примеру: «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке РФ (Банке России)», «О финансово-промышленных группах», «О рынке ценных бумаг», Таможенном и Уголовном кодексах РФ, Межгосударственных соглашениях.
В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», «банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
Наиболее традиционным является разделение всех операций коммерческого банка на три основные группы в зависимости от их содержательной основы с точки зрения банка:
- пассивные операции (привлечение средств банком);
- активные операции (размещение средств банком);
- комиссионно-доверительные или активно-пассивные операции (посредничество в интересах клиента).
Разнообразие видов банковских операций, концептуальная проработанность их классификаций подтверждает основополагающий характер категории «банковских операций» в современной науке.
В качестве результата взаимодействия банка и клиента сторонники маркетингового подхода видят банковскую услугу. Динамика понятийного аппарата категории «услуга» позволяет выявить семантику слова «service» (услуга) через следующие ее отличительные свойства применительно к банковской сфере:
- деятельность по оказанию потребителю (клиенту) помощи или содействия в получении прибыли;
- система, удовлетворяющая определенным потребностям;
- квалифицированная помощь или совет, подходящий для повседневного использования.
В российской экономической литературе понятие «банковская услуга» определяется, как «проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату». Некоторые авторы называют банковской услугой «выполнение банком определенных действий в интересах клиента».
Обобщая приведенные выше определения, будем понимать под банковской услугой единичную банковскую операцию или их совокупность, объединенных и структурированных таким образом, чтобы удовлетворить потребность клиента.
Отметим, что при данном подходе, в рамках другой концепции, наблюдается совмещение определений «банковский продукт» и «банковская услуга». Уткин Э.А. предлагает определять банковский продукт (услугу) как разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства. Маркова В.Д. определяет банковский продукт как комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям.
Нужна помощь в написании автореферата?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Павлов В.В. предлагает представить «банковский продукт» в следующем виде:
- товар по замыслу: основная выгода или услуга, которая лежит в основе банковского продукта;
- товар в реальном исполнении: банковские операции, банковская технология, банковские документы;
- товар с подкреплением: обслуживание (материальная обстановка, в которой оказывается услуга; процесс оказания услуги; персонал банка).
Подход к рассмотрению деятельности банка через управление банковскими продуктами является наиболее молодым. Поэтому понятие банковского продукта является наименее устоявшимся в сравнении с понятиями «банковская операция» и «банковская услуга».
Егоров Е. В., Романов А. В., Романова В. А. рассматривают банковский продукт, как любую услугу или операцию, совершаемые банком, то есть фактически отождествляют их. Пузырев М.В. и Дараган А.В. придают термину «банковский продукт» более тонкое значение, рассматривая его как набор услуг, предоставляемый банком его клиентам.
Еще интереснее определение Казаренкова Н.П.: «Банковский продукт… представляет собой совокупность взаимодополняющих банковских услуг и операций, нацеленных на удовлетворение разносторонних интересов клиента». Наше внимание данное определение привлекает вследствие того, что в нем имеется указание на взаимодополняемость банковских услуг и операций. Однако автор не указывает на причину такой взаимодополняемости, которая связана с параллельностью процессов потребления результатов деятельности банка самим банком, клиентом и обществом.
Лаврушин считает, что товаром на банковском рынке являются банковские продукты и услуги, оказываемые банком клиентам и другим банкам.
Банковские продукты, как и продукты любого предприятия, являются результатом деятельности кредитной организации и предлагаются в качестве товара на различных сегментах банковского рынка. Отличительной чертой банковских продуктов является их нематериальный, денежный характер.
Мы считаем, что банковским продуктом является совокупность банковских услуг, которые конкретизируются банковскими операциями.
Современные банковские продукты и банковские инновации
Банковская сфера является той областью экономики, где новые технологии нашли широкое применение. Они реализуются техническими и человеческими подсистемами.
Копытова А.И. к современным банковским продуктам и технологиям относит:
- Интернет-услуги (интернет-банкинг, интернет-трейдинг).
- Аутсортинг в банке.
- Участие банков в электронной коммерции.
- Информационный киоск.
- Модель взаимоотношения клиента с банком, ориентированная на клиента (реализация персональных планов обслуживания клиентов).
Многие экономисты выделяют также среди новых банковских продуктов: электронные денежные расчеты с применением пластиковых карточек, банкоматы, home banking — банковское обслуживание клиентов на дому или рабочем месте, форфейтинговые операции банков, форвардные опционы, операции «своп», операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом.
Банковские инновации могут быть специализированными или комбинированными. Современные банковские инновации представлены разнообразными платежными и тезаврационными видами и инструментами: ценные бумаги, денежные обязательства, банковские карты, депозитные и сберегательные сертификаты, валютные ценности.
Новые банковские продукты можно классифицировать по ряду отличительных признаков (таблица 1).
Таблица 1 – Классификация новых банковских продуктов
Единичный продукт — это индивидуальный продукт. Как вещь он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые выделяют его среди других их банковских продуктов. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного металла определенной массы, конкретная недвижимость, облигация конкретного эмитента-банка и др.
Единичный банковский продукт имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей.
Нужна помощь в написании автореферата?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Массовый банковский продукт – это продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый банковский продукт различается только по видам продукта финансового актива, например, банковский депозит, банковский счет, облигации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.
Лимитированный продукт – это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. К лимитируемым банковским продуктам относятся акции, облигации, кредитные соглашения и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя;
Нелимитированный продукт – продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя, поэтому объем его выпуска не ограничивается никакими нормами, кроме фактора покупательского спроса. К нелимитируемым банковским продуктам относятся пластиковые, расчетные и кредитные карты, банковские счета и т.п.
Новый банковский продукт может выступать в форме:
- имущества;
- имущественного права.
Имущество представляет собой материальный объект собственности (деньги, мерные слитки золота, монеты, ценные бумаги и др.). К банковскому продукту в форме имущественных прав относятся такие документы, как договор банковского счета, кредитные соглашения и т.п.
По содержанию новые банковские продукты можно подразделить на следующие виды:
1) новый банковский продукт, впервые появившийся на российском финансовом рынке, т.е. только в одном банке;
2) новый для России зарубежный банковский продукт, т.е. новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынках других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией;
3) новые финансовые операции.
По видам новые банковские продукты можно подразделить на:
1) электронные денежные расчеты с применением пластиковых карточек;
2) банкомат как элемент электронной системы платежей;
3) Home banking – банковское обслуживание клиентов на дому и на рабочем месте;
4) форфейтинговые операции банков;
Нужна помощь в написании автореферата?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
5) форвардный опцион;
6) операции «своп»;
7) операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом и др.
Функционирующие (работающие) новые банковские продукты – банковские продукты, использование которых приносит банку доход в настоящий период. Нефункционирующие (неработающие) продукты – которые не используются по каким-либо причинам, но могут использоваться в будущем.
Внутренние – то есть новые банковские продукты, которые разработаны лично сотрудниками или учредителями банка. Внешние (приобретенные со стороны) – то есть новые банковские продукты, которые получены от других физических или юридических лиц за плату или безвозмездно.
Основы технологии создания и сбыта банковских продуктов и услуг
Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг, чтобы довести операционные расходы и цены на них до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг — это процесс изменения стратегии банковской деятельности.
Стратегия разработки банковских инноваций может быть ориентирована на спрос (так называемая стратегия быстрого реагирования) либо на предложение новых продуктов (стратегия предложения). В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи, связанные с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги. Вплоть до 80-х гг. прошлого века норма прибыли при кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограничено законодательно, поэтому задача быстрого реагирования на изменения условий спроса в мировой банковской практике на первый план не выдвигалась.
В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились ее преимущества и обнаружились недостатки, которые важно знать при разработке банковских нововведений.
Преимущества стратегии быстрого реагирования состоят в том, что стратегия позволяет выйти за рамки роли банка как финансового посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи к комиссионной оплате, от маркетинга продукта к маркетингу потребителя.
Недостатки стратегии быстрого реагирования связаны с тем, что перераспределение банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов может породить ситуацию нестабильности, привести к падению роли старых источников доходов.
В конце 1990-х гг. многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, остановились на таком маркетинговом инструменте, как разработка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на неспецифическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой перешли в стратегии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии предложения.
Достоинства стратегии предложения новых продуктов определены взаимообусловленностью банковских инноваций, что отличает их от нововведений в других секторах экономики. Например, благодаря широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью открыли путь к созданию нового продукта, основанного на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов.
Недостатки стратегии предложения новых продуктов связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала.
В целом стратегии разработки и предложения банковских инноваций основываются на важнейших концепциях маркетинга: необходимости дифференциации услуг и сегментации рынка.
Мы предлагаем весь процесс разработки и внедрения банковского продукта разбить на 6 этапов, а весь процесс считать непрерывным.
Нужна помощь в написании автореферата?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Процесс начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некоторого множества банк определяет для себя подходящие и разрабатывает замысел выбранной идеи, т. е. конкретные мероприятия по предоставлению данной услуги потребителю.
Основой создания и внедрения банковского продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, поскольку потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий некий набор свойств, а его способность удовлетворять определенную потребность. Таким образом, эффективность деятельности банка зависит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позволяющих удовлетворить определенную потребность клиента.
Инициатива по разработке банковского продукта может принадлежать как клиенту, так и самому банку. В первом случае клиент заявляет о своих нереализованных потребностях и предлагает банку подготовить определенный индивидуальный банковский продукт. При этом клиент готов пойти на дополнительные расходы и связи с получением индивидуального банковского продукта. Во втором случае анализ клиентской базы, маркетинговые исследования, уровень конкуренции на рынке заставляет банк искать новые рыночные ниши. Стремление расширить или удержать клиентскую базу приводит к созданию продукта по инициативе банка.
Инициализация производства банковского продукта предполагает «поиск бизнес-идеи», которая сформирует основу для будущей модели банковского продукта.
На втором этапе проводится анализ возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, изучение рынка их предложения с целью определения объемов сбыта, затрат и соответственно предполагаемой прибыли.
Определив свои возможности, банк начинает разработку нового продукта или услуги (этап 3) и переходит к конкретным действиям по их предоставлению клиентам (подготовка нормативных документов, обучение сотрудников, оформление банковских операций, способы предложения данной услуги и коммуникационная стратегия, при необходимости — разработка компьютерных программ и т. д.).
Испытание качества нового продукта или услуги (этап 4) обычно предполагает предложение ее ограниченному кругу клиентов банка с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее широкому кругу потенциальных и реальных клиентов (этап 5).
Показатели продаж банковского продукта подтверждают или опровергают выводы, сделанные на этапе его разработки. Использование банковского продукта предполагает, что клиент дает распоряжение банку о проведении определенной банковской операции. Срок использования банковского продукта определяется соглашением между банком и клиентом. Прекращение продаж инициируется банком вследствие низкой конкурентоспособности или рентабельности продукта, несоответствия плановых показателей фактическим, внедрением более совершенного банковского продукта-аналога, падения спроса на данный банковский продукт. Прекращение использования банковского продукта наступает, когда банк и клиент выполнили все обязательства по отношению друг к другу (этап 6).
При разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.
Одной из задач банка является оптимизация структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как их рентабельности, так и их разнообразия. Оптимальная структура позволяет банкам быстро реагировать на изменение рыночной конъюнктуры.
Другая задача состоит в поддержании оптимального сочетания «старых» и «новых» банковских продуктов и услуг, т. е. баланса между уже существующими и только что разработанными банковскими продуктами.
При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитывает не только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта или услуги, которые в своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии.
1. Стадия внедрения банковского продукта или услуги, как правило, характеризуется неосведомленностью потребителя о данном виде и свойствах банковского продукта или услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой.
2. На стадии роста отмечается признание банковского продукта потребителями, рост спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены.
Нужна помощь в написании автореферата?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Именно в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную прибыль.
3. На стадии зрелости происходит замедление темпов роста сбыта банковского продукта, которое обусловлено либо изменением потребностей клиентов, либо появлением более совершенного банковского продукта — аналога, либо неспособностью банка противодействовать более сильным конкурентам.
Этот период характеризуется наиболее широким распространением данного банковского продукта, снижением объема прибыли, достижением его минимальной цены.
4. Для стадии спада характерно уменьшение объемов сбыта, снижение рентабельности данного продукта или услуги, а в ряде случаев — и падение рентабельности до нуля.
В результате создания некоторыми из конкурентов новых видов услуг или разработки новых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода неодинакова для различных банковских продуктов.
На 4, 5 и 6 этапах процесса производства и сбыта банковских продуктов важное значение имеет рекламная деятельность банка.
Банковскую рекламу в самом общем виде можно определить как целенаправленное информационное воздействие, в ходе которого потенциальные потребители информируются о наборе предоставляемых финансовых услуг, формируется и поддерживается репутация банка, создаются и поддерживаются взаимопонимание, расположение и сотрудничество между банком и контрагентом.
Цели рекламы в первую очередь определяются принятой общей стратегией маркетинга банка и его коммуникационной стратегией. Большое разнообразие всевозможных целей можно свести к двум большим группам:
- цели в области сбыта или направление на непосредственное побуждение к определенным действиям;
- цели в области коммуникаций или косвенного воздействия.
Анализ состояния банковских продуктов (услуг) ОАО «Россельхозбанк»
Одной из основных традиционных услуг, предоставляемых коммерческим банком, остается кредит.
От устойчивого развития кредитной деятельности коммерческих банков зависит успешность экономической деятельности хозяйствующих субъектов (все предприятия в той или иной степени для развития нуждаются в дополнительных заемных средствах), а также повышение возможностей граждан в приобретении различных товаров и услуг (физические лица, получающие деньги в банке, могут воспользоваться ими в течение определенного времени). Не смотря на то, что кредитные продукты являются самыми рисковыми в деятельности коммерческого банка, в то же время это продукты, приносящие банку самые большие процентные доходы (87% от общего объема процентных доходов).
Существует большое количество различных видов кредитов, ежедневно на кредитном рынке появляются новые кредитные продукты с новыми условиями.
Основными сегментами кредитования в ОАО «Россельхозбанк» являются кредиты юридическим лицам (79,3%), кредиты физическим лицам (19,6 %) и кредиты индивидуальным предпринимателя (1,1%).
Кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» целесообразно рассмотреть также с точки зрения видов кредитуемых предприятий по виду их хозяйственной деятельности. Такой анализ показывает, что в структуре кредитного портфеля банка 52% занимают кредиты предприятий – сельхозпроизводителей; 14% — предприятия, обслуживающие АПК; 12% — предприятия пищевой и перерабатывающей промышленности; 5% — крестьянские и фермерские хозяйства; 17% — предприятия оптовой и розничной торговли.
Наиболее популярными кредитными продуктами среди физических лиц являются автокредитование, ипотечное, а также потребительское кредитование.
Нужна помощь в написании автореферата?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Оценка предоставления данных кредитных продуктов в Тамбовском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» в динамике (за 2012-2014 гг.) показала, что наибольшим спросом у клиентов пользуется ипотечное кредитование (темп прироста выданных кредитов в 2013 году составил 49,71%, а в 2014 году – 212,35%); количество выданных автокредитов выросло незначительно (с 3 до 7 кредитов), однако объемы автокредитования растут на 53,85 % и 98,95% соответственно в 2013 и 2014 гг.; наблюдается спад на рынке потребительского кредитования (если еще в 2013 году виден незначительный прирост в размере 4,75%, то уже в 2014 году – падение на 83,24%) (таблица 2).
В 2012 году доля потребительского кредитования в общей сумме основных видов кредита составляла почти 50%, а на конец 2014 года ситуация резко изменилась: наибольший удельный вес имеет ипотека (65%), а потребительское кредитование снизилось до 8%.
Таблица 2 – Динамика основных кредитных продуктов в Тамбовском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк»
Рост ипотечного кредитования в ОАО «Россельхозбанк» вызван следующими преимуществами для клиента: ипотечное кредитование осуществляется с государственной поддержкой; фиксированная ставка на весь срок кредита 12% годовых в рублях; отсутствие комиссий по кредиту; досрочное погашение кредита без ограничений; возможность подтверждения дохода по форме банка.
Небольшой рост автокредитования может быть связан со сложной процедурой заключения кредитного договора в банке, с высоким процентом первоначального взноса по кредиту, а также по причине отсутствия необходимой рекламы именно по данному виду кредитования в банке, так как ОАО «Россельхозбанк» ассоциируется клиентами, как банк, кредитующий предприятия в сфере сельского хозяйства.
Значительный спад потребительского кредитования можно отметить в целом по России, поэтому ОАО «Россельхозбанк» не является исключением.
ОАО «Россельхозбанк» входит в пятерку лидеров по ипотечному кредитованию по состоянию на 1 января 2015 года, он выдал 39473 кредита на общую сумму 53832 млн. руб.
Необходимо отметить, что ОАО «Россельхозбанк» проводит политику снижения процентных ставок в феврале — апреле 2015 года.
Нельзя забывать, что без проведения эффективной депозитной политики ни один банк не может успешно проводить активные операции (в основном, кредитование), в связи с этим необходимо проанализировать депозитную деятельность ОАО «Росссельхозбанк». Сумма привлеченных средств РФ ОАО «Россельхозбанк» в г. Тамбове выросла в 2014 году по отношению к 2012 году на 144 млн. руб. или на 92%.
Для оценки эффективности депозитной политики следует изучить клиентскую базу, провести анализ структуры и динамики депозитного портфеля, рассмотреть динамику процентных ставок по вкладам и основные условия вкладов.
Депозитное обслуживание клиентов ОАО «Россельхозбанк» преимущественно принадлежит физическим лицам (96% от общего количества депозитов), на юридических лиц приходится соответственно 4%.
В линейке вкладов ОАО «Россельхозбанк» появился новый депозитный продукт – вклад «Накопи на мечту», появилась акция по вкладу «Солнечный» с растущей процентной ставкой от 9 до 15% со сроком вклада 365 дней. Клиентам предлагается удобный сервис – расчет доходности по вкладам на информативном сайте ОАО «Россельхозбанк», а также акция «Вклад плюс ячейка» (скидка 20% на аренду сейфовой ячейки) и возможность открытия вклада через банкомат или «Интернет-офис» почти по всем вкладам.
Современная жизнь немыслима без современных технологий. Удобство и мобильность – вот главные характеристики современных технологичных продуктов, к которым, безусловно, можно отнести и дебетовые карты ОАО «Россельхозбанк» (анализ дебетовых пластиковых карт банка представлен в таблице 3, кредитных – в таблице 4).
В банке наблюдается положительная динамика эмиссии пластиковых карт, как дебетовых, так и кредитных за период с 2012 о 2014 гг. (таблица 5).
Пенсионная карта – это специальный продукт ОАО «Россельхозбанк» для зачисления пенсий и социальных выплат.
Нужна помощь в написании автореферата?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Дебетовая карта «Амурский тигр» — универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в торгово-сервисных предприятиях сети обслуживания международных платежных систем Visa и MasterCard.
К новым банковским продуктам можно отнести кредитную карту «Амурский тигр» (появилась в 2015 г.), кредитную карту «Хозяин».
Кредитная карта Амурский тигр — удобный финансовый инструмент, позволяющий приобрести услугу или товар в любой момент времени за счет средств кредитного лимита на карте, не подтверждая целевого использования и не обращаясь дополнительно в отделение Банка.
Карта Хозяина – это кредитная карта с функцией Cash back.
Можно расплачиваться Картой хозяина и получать скидки на все покупки:
- 1% от суммы операции возвращается на Вашу карту за безналичную оплату в ресторанах и кафе, супермаркетах, магазинах одежды, аптеках, кинотеатрах и других торгово-сервисных предприятиях
- 5% от суммы операций возвращается на Вашу карту за безналичную оплату на АЗС.
Таблица 3 – Дебетовые карты ОАО «Россельхозбанк»
Таблица 4 – Процентные ставки по кредитным картам ОАО «Россельхозбанк»
Таблица 5 – Динамика эмиссии пластиковых карт
Проведенный анализ банковских продуктов с помощью матрицы Бостонской группы (рисунок 17), показал что:
— кредиты и вклады, предоставленные корпоративным заемщикам относятся к «Звезде», у этих продуктов высокие темпы роста в структуре кредитного портфеля банка, поэтому необходимо поддержать преимущества данных продуктов в условиях конкуренции;
— кредиты и вклады по физическим лицам занимают положение «Дойная корова»; трудных детей (недостатков и угроз от внешней среды, в частности конкурентов на рынке в Тамбовской области) много, следовательно, нужно концентрировать ресурсы на популярных продуктах, а не диверсифицировать;
— отсутствие «Собак» говорит о том, что все предлагаемые на рынке продукты и услуги пользуются спросом в большей или меньшей степени, это говорит о высоком доверии к банку со стороны как физических, та и юридических лиц.
К более сильным сторонам банка можно отнести такие банковские продукты, как ипотечное кредитование с государственной поддержкой, кредит «Пенсионный» со сниженной ставкой, пенсионные социальные карты, депозит для корпоративных клиентов «Стабильный»; к слабым сторонам относятся кредитные карты банка и автокредит; возможности банка достаточно широки, так как внедряются и становятся популярными у клиентов банка следующие новые услуги и операции: «Интернет-офис», «Мобильный банк» специальные предложения для пенсионеров; у банка есть также угрозы, а именно конкуренция со стороны других банков, работающих в Тамбовской области и в г. Тамбове – ОАО «Сбербанк» и Банк ВТБ 24.
Нужна помощь в написании автореферата?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Проблемы и перспективы развития банковских продуктов и услуг в России на примере банковского продукта – электронное банковское обслуживание
Электронное банковское обслуживание (ЭБО) физических и юридических лиц является наиболее перспективным направлением банковского бизнеса. Современное ЭБО имеет множество преимуществ по отношению к обслуживанию в офисе, как для клиента, так и для самого коммерческого банка.
К основным причинам внедрения и использования ЭБО можно отнести:
- поиск менеджерами банка эффективных решений по снижению себестоимости банковских операций;
- обострение конкуренции между кредитными организациями;
- изменение поведения и потребностей людей, как потенциальных клиентов коммерческого банка;
- широкое присутствие технологий и инноваций в повседневной жизни людей и в бизнесе;
- другое.
В Российской Федерации принята государственная программа «Информационное общество» (2011-2020 гг.), одним из направлений которой является развитие российского рынка информационно-коммуникационных технологий, обеспечение безопасности в информационном обществе. Речь идет в том числе и о системах электронного банкинга (ЭБ), основу которых составляет интернет-банкинг и мобильный банкинг.
По оценкам экспертов потенциал развития ЭБ огромен: аудитория российской зоны всемирной сети насчитывает более 50 млн. пользователей, каждый третий интернет-пользователь готов управлять своим банковским счетом через Интернет; количество мобильных телефонов, подключенных к сетям во всем мире превысило отметку в 4 млрд. единиц, поэтому и мобильные сервисы будут показывать максимальный прирост клиентов в ближайшие годы.
Необходимо отметить, что внедрение ЭБ связано также для коммерческого банка с возникновением новых видов риска, например, сбои в аппаратно-программном обеспечении ЭБ; низкое качество каналов связи; отсутствие резервных источников электропитания; недостатки в обеспечении информационной безопасности конфиденциальных сведений, т.е. в основном риски, связанные с технологическими факторами. Кроме того существуют неурегулированные правовые аспекты, связанные с предоставлением клиентам услуг ЭБ.
Динамику развития ЭБО могут характеризовать различные количественные и качественные показатели, а именно:
- количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях юридическими и физическими лицами;
- количество и объем распоряжений, направленных клиентами в электронном виде;
- количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями;
- количество и объем операций, совершаемых держателями платежных карт;
- количество банкоматов и электронных терминалов для проведения безналичных операций.
Проанализировав динамику развития ЭБО в России (таблица 6), можно сделать следующие выводы: количество счетов с дистанционным доступом, открываемых физическими и юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, выросло в 2014 году по сравнению с 2012 годом на 25% с 99,9 млн. ед. до 125,8 млн. ед.; количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями также растет с 191,6 млн.ед. в 2012 году до 227,7 млн. ед. в 2014 году (на 19%); наблюдается рост количества операций, совершаемых держателями с помощью пластиковой карты с 5,9 млрд. ед. до 10,1 млрд. ед.; для проведения безналичных операций более активно стали использоваться банкоматы и электронные терминалы (количество банкоматов выросло до 222,8 тыс. ед. в 2014 году, т.е. на 30% по сравнению с 2012 годом, количество электронных терминалов также выросло до 1298,5 тыс. ед. и на 77%).
Таблица 6 – Динамика развития ЭБО в России за 2012-2014 гг.
Одной из важнейших проблем продвижения ЭБО является конкуренция банков в данной сфере их деятельности с небанковскими платежными интернет-системами. Данную проблему можно решить только усиленным инвестированием и развитием системы ДБО.
Однако на стадии разработки и внедрения ЭБО банка возникает кадровая проблема, так как для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Проблему формирования штата для подразделения интернет-банкинга в случае отсутствия кадров должной квалификации можно решить путем проведения профессиональной переподготовки.
Существуют также и психологические проблемы, как среди клиентов банка, так и в среде банкиров. В целях контроля систем ЭБ предлагается наем независимого специалиста для осуществления мониторинга банков и небанковских организаций в сегменте интернет-банкинга и платежных интернет-систем, что необходимо для позиционирования банка на рынке платежных интернет-услуги определения экономической эффективности действия ЭБО.
В целях повышения привлекательности банка в глазах клиентов банка, можно предложить проведение бесплатных консультаций и обучающих семинаров по пользованию интернет-банкингом, а также оказание клиентам помощи специалистов по программному обеспечению в целях повышения защиты во избежание доступа злоумышленников к счетам пользователей интернет-банкинга.
Кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать ряд продуктов, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, получат наибольшее преимущество. Стратегия разработки банковских инноваций может быть ориентирована на спрос либо на предложение новых продуктов.
В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи, связанные с выбором с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги. Быстрое развитие новых технологий и необходимость перехода поднимет вопрос о дефиците квалифицированных кадров для управления.
Заключение
Банковская сфера является той областью экономики, где новые технологии нашли широкое применение. Они реализуются техническими и человеческими подсистемами.
К современным банковским продуктам и технологиям относит:
- Интернет-услуги (интернет-банкинг, интернет-трейдинг).
- Аутсортинг в банке.
- Участие банков в электронной коммерции.
- Информационный киоск.
- Модель взаимоотношения клиента с банком, ориентированная на клиента (реализация персональных планов обслуживания клиентов).
Новый банковский продукт – комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка.
Отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства. Это в частности означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности.
Другой причиной появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими и финансовыми институтами в условиях дерегулирования денежно-финансового рынка. Целью менеджеров банка становится диверсификация деятельности банка и превращение банка в финансовое предприятие, или банк-дивиденд.
Нужна помощь в написании автореферата?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
При определении стратегии развития банковских инноваций необходимо учитывать, что объединяет и разъединяет с экономической и правовой точек зрения следующие понятия: банковские операции и сделки, банковские услуги и продукты. В соответствии с мировой и отечественной практикой банковские продукты и услуги включают в себя типовые операции и сделки, банковские инновации и специализированные услуги для банковских кредитных организаций.
Разнообразие инноваций в современном банковском деле отражает их классификация, которая имеет общие и особенные черты, присущие деятельности банков отдельных стран. Банковская практика выделяет следующие группы инноваций, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов.
Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг, чтобы довести операционные расходы и цены на них до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг — это процесс изменения стратегии банковской деятельности.
Одной из задач банка является оптимизация структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как их рентабельности, так и их разнообразия. Оптимальная структура позволяет банкам быстро реагировать на изменение рыночной конъюнктуры.
Другая задача состоит в поддержании оптимального сочетания «старых» и «новых» банковских продуктов и услуг, т. е. баланса между уже существующими и только что разработанными банковскими продуктами.
При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитывает не только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта.
В диссертации нами было предложено весь процесс разработки и внедрения банковского продукта разбить на 6 этапов (1. инициализация производства банковского продукта; 2. планирование, анализ рынка, оценка объемов сбыта, затрат и ожидаемой прибыли; 3. разработка банковского продукта и стратегии коммуникации; испытание качества нового банковского продукта, попытки его внедрения; 4.предложение и реализация банковского продукта широкому кругу потребителей; 5. выявление эффективности банковского продукта на стадии его спада и меры по его улучшению или принятие решения о внедрении нового продукта), а весь процесс считать непрерывным.
Был проведен SWOT-анализ сильных и слабых сторон, возможностей и угроз внешней среды по банковским продуктам ОАО «Россельхозбанк».
Проведенный анализ банковских продуктов с помощью матрицы Бостонской группы, показал что:
— кредиты и вклады, предоставленные корпоративным заемщикам относятся к «Звезде», у этих продуктов высокие темпы роста в структуре кредитного портфеля банка, поэтому необходимо поддержать преимущества данных продуктов в условиях конкуренции;
— кредиты и вклады по физическим лицам занимают положение «Дойная корова»; трудных детей (недостатков и угроз от внешней среды, в частности конкурентов на рынке в Тамбовской области) много, следовательно, нужно концентрировать ресурсы на популярных продуктах, а не диверсифицировать;
— отсутствие «Собак» говорит о том, что все предлагаемые на рынке продукты и услуги пользуются спросом в большей или меньшей степени, это говорит о высоком доверии к банку со стороны как физических, та и юридических лиц.
К более сильным сторонам банка можно отнести такие банковские продукты, как ипотечное кредитование с государственной поддержкой, кредит «Пенсионный» со сниженной ставкой, пенсионные социальные карты, депозит для корпоративных клиентов «Стабильный»; к слабым сторонам относятся кредитные карты банка и автокредит; возможности банка достаточно широки, так как внедряются и становятся популярными у клиентов банка следующие новые услуги и операции: «Интернет-офис», «Мобильный банк» специальные предложения для пенсионеров; у банка есть также угрозы, а именно конкуренция со стороны других банков, работающих в Тамбовской области и в г. Тамбове – ОАО «Сбербанк» и Банк ВТБ 24.
В диссертации были выявлены основные проблемы внедрения и перспективы развития нового банковского продукта – электронный банкинг.
Нужна помощь в написании автореферата?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Публикации автора
1.Коловатова Н.В. Современная сущность банковского продукта и бан-ковской услуги: отличия и сходства / Н.В. Коловатова // Материалы IV – ой Международной научно – практической ежегодной конференции «НО-ВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И ИННОВАЦИОННЫЕ РАЗРАБОТКИ» Москва, 2013. – С.216-220 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://vbi-evrika.ru/
2. Коловатова Н.В. Теоретические аспекты разработки и внедрения новых видов банковских продуктов / Н.В. Коловатова // Материалы IV – ой Международной научно – практической ежегодной конференции «НОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И ИННОВАЦИОННЫЕ РАЗРАБОТКИ» Москва, 2013. – С.233-237 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://vbi-evrika.ru/
3. Коловатова Н.В. Кредит как основной продукт в современных условиях банковской деятельности / Н.В. Коловатова //
(уточнить в магистратуре основные реквизиты сборника, чтобы указать здесь)
4. Коловатова Н.В. Электронное банковское обслуживание: современное состояние и проблемы развития в России / Н.В. Коловатова // Актуальные проблемы развития экономики, финансов, бухгалтерского учета и аудита в регионе: Сб. науч. трудов/ под общей редакцией профессора, доктора экономических наук Н.И. Куликова: ТГТУ,2015