Для создания сбалансированной системы экономических интересов в России требуются такие институциональные условия, при которых экономические интересы, сохраняя свою фундаментальную роль в экономическом развитии, уравновешивались бы институциональными инструментами их координации. В данной связи весьма актуально исследование экономических и институциональных интересов банков, их природы, диалектики взаимодействия и форм реализации, изучение особенностей их развития.
Сложившаяся в России в результате рыночных преобразований 1990-х гг. система хозяйственных институтов, в том числе и в банковской сфере, не в полной мере учитывает интересы всех участников экономики, является неустойчивой и не всегда эффективной. Функциональная слабость этих институтов обусловлена активизацией неформальных институтов, блокирующих работу формальных. Многие формальные правила не соблюдаются, экономические интересы в значительной степени реализуются в теневой экономике. Государство часто используется как инструмент реализации частных и корпоративных интересов в ущерб общенациональным. В результате существующий российский экономический порядок служит, в первую очередь, экономическим и институциональным интересам собственников крупного капитала в сырьевом и топливно-энергетическом комплексах, ориентирует перераспределение национального дохода в их пользу, что затрудняет развитие постиндустриальной системы хозяйствования в России.
Для России проблема формирования системы взаимодействия экономических и институциональных интересов банков является на современном этапе особенно важной. Обоснование и выбор экономической политики формирования институциональной среды в банковской сфере невозможно без этих знаний. Практика банковской деятельности опережает процессы ее регулирования. Эта тенденция проявляется как на международном, так и на национальном уровне. Глобальный финансовый кризис отчетливо выявил проблему отсутствия эффективных институтов, регулирующих международную банковскую деятельность в единой институциональной среде. Особенностью отечественной банковской системы является то, что она находится на этапе своего становления и формируется в условиях нестабильности мировой экономики и высоких транзакционных издержек, обусловленных оппортунистическим поведением банков в условиях асимметрии и недостаточности информации. Все это предопределяет актуальность исследования институциональных интересов субъектов банковской деятельности, их содержания и форм реализации, с учетом формирующейся системы формальных и неформальных институтов отечественного банковского сектора экономики. Исходя из важной социально — экономической роли банковской системы, основным принципом при реализации институциональных интересов является то, что формируемые институты должны отвечать не только экономическим интересам банков, но и создавать условия для роста благосостояния всего общества.
Степень научной разработанности проблемы. Категория институциональный интерес является базовой категорией в теории институтов и основывается на теоретических достижениях классической политэкономии, марксизма и институционализма. Исследование экономических интересов проводилось на всех этапах становления экономической науки начиная от ее основателей: А. Смита, Ж. Сэя, Д. Рикардо, К. Маркса, А. Маршалла, Дж. Кейнса и др. и по настоящее время.
Различные аспекты экономических интересов исследуются в работах отечественных экономистов: Л. Абалкина, А. Бузгалина, В. Вечканова, Г. Журавлевой, П. Канапухина, О. Мамедова, В. Куликова, А. Михайлова, В. Радаева, М. Скваржинского, Ю. Хаустова, В. Юрьева, и др. В тоже время в большинстве работ не рассматриваются проблемы обусловленности экономических интересов институтами.
При всем внимании науки к исследованию экономических интересов недостаточно разработанной остается проблема обусловленности их институциональной системой. Экономические интересы в основном рассматриваются как форма проявления экономических отношений, зачастую вне поля зрения остаются институциональные интересы.
Значительный вклад в развитие теории институтов внесли зарубежные ученые Т. Вэблен, Дж. Гэлбрейт, Дж. Коммонс, Р. Коуз, У. Митчелл, Д. Норт, Дж. Стиглер, О. Уильямсон, К. Эрроу и др. и отечественные авторы: В. Автономов, А. Аузан, О. Иншаков, Р. Капелюшников, С. Кирдина, Н.Лебедева, С. Малахова, Н. Манохина, А.Нестеренко, Р.Нуреев, А. Олейник, В. Полтерович, В. Тамбовцев, А. Шаститко, и др. Особое внимание в работе заслуживают труды ученых французской школы институционализма, разработавших теорию регуляции: Р. Буайе, Л. Тавено, Ф.Ж. Мистраль, М. Агльетта. Однако, в рамках теории институционализма недостаточно внимания уделено исследованию проблемы институциональных отношений и институциональных интересов в том числе в банковской деятельности.
Общие вопросы регулирования банковской деятельности получили отражение в трудах отечественных и зарубежных ученых Е. Ашмариной, А. Братко, А. Викулина, Я. Гейвандова, С. Голубева, М. Беляева, С. Ермакова, С. Котлярова, С.Р. Моисеева, А. Симановского, В. Щегорцова, В. Тарана, А. Экмаляна, Г. Гортона, М. Деватрипонта, Ф. Мишкина, Дж. Ричардсона, А.Такора, Ж.Тироля, Ю. Фама и многих др. Однако, проблемам институционального регулирования банковской сферы, уделено недостаточно внимания.
Проблемам развития саморегулирования на отечественном рынке банковских услуг посвящены работы Г.Тосуняна, А. Мурычева, Л. Маршавиной, О. Горяйновой, М. Бездудного, Е. Черниковой, П. Крючковой и др. В то же время проблемы саморегулирования в банковском секторе не систематизированы, в связи с чем, точки зрения исследователей расходятся до диаметрально противоположных. Дополнительных исследований требуют проблемы обеспечения сбалансированного взаимодействия экономических и институциональных интересов в банковской сфере. Все это обусловило выбор темы, цель и задачи данного исследования.
Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является исследование взаимодействия экономических и институциональных интересов в процессе регулирования банковской деятельности.
Реализация намеченной цели потребовала постановки и комплексного решения следующих задач:
- Раскрыть содержание экономических и институциональных интересов коммерческих банков, а также их клиентов, общества и государства. Определить влияние экономических и институциональных интересов на формирование институтов в банковском секторе.
- Раскрыть содержание взаимодействия экономических и институциональных интересов в банковской сфере на современном этапе.
- Раскрыть сущность и содержание институционального регулирования банковской деятельности, как формы реализации институциональных интересов в банковском секторе.
- Выявить проблемы формирования и реализации общих и частных институциональных интересов транснациональной банковской деятельности с учетом международных тенденций институционального регулирования.
- Исследовать влияние неформальных институтов на современное состояние банковской сферы и определить содержание институционального регулирования неформальных институтов банковского бизнеса.
- Изучить влияние и возможности саморегулирования организаций на процесс реализации институциональных интересов в российской банковской системе.
Объектом исследования выступает банковский сектор экономики, в котором через систему формальных и неформальных институтов, регулирующих банковскую деятельность, реализуются институциональные интересы.
Предмет исследования — экономические и институциональные отношения и интересы, а также формы их взаимодействия в процессе институционального регулирования банковской деятельности.
Теоретическую и методологическую основу исследования, содержания интересов, роли институтов, институционального регулирования, составляют труды ученых классической, неоклассической, институциональной школ экономической теории. Большое значение уделено монографиям, статьям, диссертационным работам российских ученых, посвященных исследованию регулирования банковской деятельности и реализации интересов ее участников.
Инструментарно — методический аппарат. В диссертационной работе использованы следующие методы исследования: абстрактный, диалектический, системно-эволюционный, метод обобщений, системно-институциональный, единства исторического и логического анализа, экономико-статистического анализа, экспертных оценок и др.
Информационно-эмпирическая база исследования. В диссертации используются официальные статистические и другие фактические данные по отечественной и зарубежной экономике, а также данные, приводимые в различных тематических отчетах, прогнозных разработках и научных публикациях.
Нормативно-правовую базу работы составили общие и специальные законы регулирующие деятельность в банковском секторе, а также нормативные акты Банка России в форме указаний и положений.
Основные положения, выносимые на защиту:
1. На сегодняшний день, институты, регулирующие банковскую деятельность, представлены фрагментарно, их деятельность не согласована, отсутствует единство и целостность институциональной среды.
2. Институты банковского вклада и банковского кредита не создают порядок, при котором банки, реализуя свои частные экономические интересы, реализовывали бы интересы общества в процессе трансформации сбережений в инвестиции. Неэффективность системообразующих институтов банковской деятельности вытекает из диспропорции формирования институциональной среды. С одной стороны, это недостаточность правовых норм, регламентирующих банковские операции, с другой стороны, несоответствие ментально-логических представлений российского народа формальным правилам банковской деятельности.
3. Существующие формальные институты выражают интересы , прежде всего, крупного банковского бизнеса, что ведет к монополизации банковского сектора в лице государственных банков и образования вертикально – интегрированных банковских групп, что с одной стороны приводит к сокращению транзакционных издержек банковского сектора, а с другой стороны ужесточает условия конкуренции в нем. Наиболее уязвимые в данном положении малые и средние банки отказываются от возможности легитимного удовлетворения своих экономических интересов в пользу противоправного оппортунистического поведения. В связи с чем важным направлением институционального регулирования является поддержка конкуренции и создание условий для функционирования банков различных классификационных групп.
4. Вследствие высокой цены подчинения законов приобретают силу неформальные практики оппортунистического поведения банков и их клиентов, что подрывает устойчивость всей банковской системы.
В связи с чем, целями институционального регулирования неформальных институтов банковского деятельности будут являться, во-первых, ограничение и постепенная ликвидация подобных правил поведения, во-вторых, формирование институтов экономической культуры, повышающих этический аспект банковского бизнеса и уровень финансовой грамотности населения. Эти процессы должны быть реализованы совместными усилиями государства, банковского сектора, системой образования и СМИ.
Нужна помощь в написании автореферата?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
5. Использование механизмов саморегулирования в банковской сфере позволяет решить задачи связанные с выявлением, согласованием частных интересов отдельных банков в консолидированные институциональные интересы банковского сообщества, что способствует ликвидации информационной асимметрии и позволяет сократить временной лаг принятия нормативных актов. На основе банковского саморегулирования формируются важные неформальные институты.
Новизна исследования заключается в том, что
— раскрыто содержание институциональных интересов субъектов банковской деятельности, на основе исследования проблем становления институциональной среды банковского бизнеса. Исследовано противоречивое единство частных и общих институциональных интересов банков;
— установлено, что институциональное регулирование банковской деятельности – это процесс диалектического развития институтов на основе разрешения противоречий институциональных и экономических интересов ее участников вследствие формирования формальных и неформальных правил, формирующих стереотипы поведения в банковском бизнесе и осуществляемое методами государственного, рыночного регулирования и саморегулирования;
— установлено, что неформальные институты способствуют превращению законодательных и нормативных актов в стереотипы поведения субъектов банковской деятельности, т. е. в эффективные формальные институты.
— определено, что применение механизмов саморегулирования ускоряют процессы наполнения институциональной среды правилами, представляющие собой не нормативные требования, а добровольные требования, применяемые банками. Банковские ассоциации снижают транзакционные издержки законодательного процесса, за счет обеспечения органов государственной власти необходимой информацией, и формирования консолидированной позиции банковского сектора по вопросам регулирования, отражающей его общие институциональные интересы.
Структура диссертационного исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.
В первой главе «Теоретические аспекты исследования экономических и институциональных интересов» рассмотрены теоретические основы институционального регулирования как формы реализации и сочетания институциональных интересов. Исследуется природа и содержание экономических и институциональных интересов субъектов, формы реализации и противоречия.
Во второй главе «Природа экономических и институциональных интересов в банковской сфере» рассмотрена противоречивая система институциональных интересов участников банковской деятельности, раскрыто содержание частных и общих институциональных интересов банков. Проведен анализ основных показателей деятельности коммерческих банков. Выявлены тенденции развития банковского сектора экономики.
В третьей главе «Регулирование интересов коммерческого банка» исследуются проблемы развития, становления и взаимодействия формальных и неформальных институтов банковского бизнеса, а также влияние неформальных институтов и саморегулирования на процессы реализации институциональных интересов.
В заключении диссертационного исследования обобщены его основные результаты, сформулированы наиболее важные выводы.
Система институциональных интересов в банковском секторе представляет собой сложную и противоречивую систему взаимодействия институциональных интересов банков, их клиентов, государства и общества, которые представлены в (табл. 1). Очевидно, что в надежности каждой отдельно взятой кредитной организации заинтересован как конкретный клиент этой организации, так и все общество, поскольку крах даже одного достаточно крупного банка ведет, в той или иной степени, к дестабилизации экономической жизни всего общества.
Таблица 1. Институциональные интересы субъектов банковской деятельности Российской Федерации
Банковская деятельность выступает объектом наиболее жесткого регулирования со стороны государственных органов. Регулируя отношения в банковском секторе, государство защищает общие интересы на законодательном уровне.
Институт банковского вклада интегрирует интересы населения, государства, бизнеса, и самих банков. Институт банковского вклада служит, пожалуй, самым регламентированным формальным институтом банковского бизнеса. Государство, безусловно, сделало для этого немало. Оно создало такие необходимые формальные институты, как система страхования вкладов, законодательно определило права вкладчиков и обязанности банков, установило четко регламентированные по форме изъятия средств виды вкладов (срочные, до востребования).
Коммерческие банки тоже в свою очередь стараются создать благоприятные условия для вкладчиков, опираясь на следующие принципы: депозитные операции должны быть разнообразными; банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.
В условиях конкурентной борьбы коммерческие банки предлагают выгодные условия по вкладам, сочетающие в себе высокие процентные ставки срочных вкладов и удобство вкладов до востребования, то есть это права пополнения и снятия денежных средств в удобное для вкладчика время. целом за 2013 год объем вкладов физических лиц (включая сберегательные сертификаты) до 17,0 трлн. рублей. Краткосрочное сокращение объема вкладов населения в банках в конце года, ставшее следствием реакции населения на негативную (часто не соответствующую действительности) информацию о состоянии кредитных организаций, достаточно быстро сменилось перераспределением вкладов внутри банковского сектора, а затем и общим ростом вкладов.
Нужна помощь в написании автореферата?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Однако, несмотря на созданные условия, сберегательное поведение домохозяйств остается пассивным, недоверчивым и паническим. Недостаточная эффективность существующего института банковского вклада есть следствие существующего противоречия между формальными и неформальными институтами общества.
По нашему мнению, основными причинами недостаточного вовлечения денежных средств населения в банковские вклады, обусловленные состоянием неформальных институтов, служат:
1. Недостаточный уровень доверия к коммерческим банкам. Недоверие вкладчиков к банковской системе сформировалось не спонтанно, а после того, как в результате реформ пропали вклады населения в Сбербанке (90-е гг.). Государство не защитило граждан от многочисленных пирамид, а позднее и само создало аналогичную пирамиду ГКО. Когда на уровне нищеты оказалось большинство населения страны, резко упало доверие к банковской системе. Такое недоверие населения к банковской системе приводит к тому, что для банковской системы России характерна низкая эффективность аккумулирования сбережений.
2. Недостаточная информированность о системе страхования вкладов. Защита интересов вкладчика сводится к обеспечению выплаты ему возмещения по вкладу, при наступлении указанного Законом о страховании вкладов страхового случая в полном объеме, но не более определенной суммы.
Для того чтобы иметь экономически активное и грамотное население, предстоит поднимать правовую, экономическую культуру, осуществляя для этого инвестирование в образование и воспитание человека, меняя стереотипы мышления и поведения населения. Эти задачи могут быть решены совместными усилиями государства и бизнеса, с использованием возможностей всей системы культурно-образовательных учреждений страны. Итогом такого взаимодействия станет постепенное становление и развитие влияния неформальных институтов, подкрепляющих и стимулирующих эффективность работы формирующихся в обществе формальных институтов.
Одним из важнейших институтов функционирования банковского сектора экономики, требующего эффективного государственного регулирования, является институт банковского кредитования.
Совокупный объем кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам за 2013 год вырос на 17,1%, до 32,5 трлн. рублей, при повышении их удельного веса в активах банковского сектора на 0,5 процентного пункта, до 56,5%. сожалению, в современной России банковский кредит не играет существенной роли: ни в стимулировании инновационного развития, ни в модернизации капитальной базы, ни в развитии регионов, а также среднего и малого предпринимательства.
По данным Росстата, источниками обновления основного капитала в большинстве случаев (на 41,5 %) являются собственные средства компаний (т.е. нераспределенная прибыль и амортизационные отчисления) и бюджетные ресурсы (21,24 %). Банковская система финансирует около 10 % обновления основного капитала, еще 2 % средств поступает с фондового рынка. Очевидно, что таких средств не хватит даже для простого воспроизводства основных фондов.
На сегодняшний день в сфере банковского кредитования сложилась противоречивая ситуация: перекредитованность крупного бизнеса на фоне катастрофической нехватки кредитных ресурсов предприятиям среднего и малого бизнеса (МСБ).
По данным российского банка развития, в составе ресурсной базы отечественного малого и среднего бизнеса банковские кредиты занимали только 16 %, на средства учредителей приходилось 23 %, а на собственную прибыль – 61%.
При получении кредита представители малого бизнеса сталкиваются с рядом проблем, причем они касаются как предпринимателей, так и банков.
Для предпринимателей эти проблемы подразделяются на внутренние и внешние (табл. 2).
У банков на пути кредитования малого бизнеса возникают следующие препятствия: риски, которые являются следствием недостаточного залогового обеспечения; отсутствие необходимой кредитной истории и четкой бухгалтерии малого предприятия; низкий интерес к малому бизнесу как прямое следствие высокой степени риска.
Таблица 2. Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса
По нашему мнению, самым значимым фактором, препятствующим развитию кредитования, является несформированность или отсутствие значимых правовых норм, строящих эффективный институт банковского кредита. Высокие транзакционные издержки банковского кредитования, оппортунизм участников сделки являются следствием того, что в Российской банковской системе не отработан механизм взаимодействия органов государственной власти и предпринимательства.
Предполагается, что для формирования институциональных условий, способствующих развитию института банковского кредитования, органам государственной власти необходимо ориентироваться на решение следующих задач:
- Разработать государственную целевую программу кредитования малого и среднего бизнеса, ориентируясь на зарубежный опыт. Например, в США государственная поддержка развития малого и среднего бизнеса включает различные кредитные программы, реализуемые через коммерческие банки. Имеется кредитная программа Low Doc: при оформлении требуются минимальные документы, возможен кредит до 150 тыс. долл., заявитель и кредитующий банк заполняют форму заявки и направляют в SBA, где в течение 3 рабочих дней принимают решение. Решение в 95 % положительное.
- Внести поправки в порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам, выданным предприятиям малого и среднего бизнеса, снизив размер таких резервов. В настоящее время Банк России рассматривает кредиты малым предприятиям как проблемные ссуды, под которые банки должны создавать резервы в размере половины либо полной суммы кредита, что приводит к росту банковских издержек и повышению ставки.
- Стимулировать формирование института государственных гарантийных фондов, а также создание обществ взаимных гарантий, состоящих также из средств бизнеса и некоммерческих организаций (предпринимательских ассоциаций). Государственный статус гарантии позволяет банкам снижать проценты, так как риск банка уменьшается и гарантированные государством займы связывают меньше собственного капитала банка. Еще одно существенное преимущество гарантийных механизмов заключается в том, что они являются косвенными мерами государственной поддержки, требуют значительно меньше бюджетных средств и позволяют добиваться многократного увеличения финансирования субъектов малого бизнеса из внебюджетных источников.
- Дифференцировать систему оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малых предприятий. К банкам предъявляются требования по анализу малого бизнеса, которые аналогичны анализу корпоративных заемщиков. Это обстоятельство в значительной степени ограничивает возможности банков кредитовать малые предприятия. Российское законодательство не содержит специальных правовых норм, учитывающих особенности такого вида кредитования.
- Разработать законодательство по залогу и инфраструктуре его реализации, предусматривающего, например, внесудебное взыскание банком заложенного имущества и регистрации залога движимого имущества. Подобное нововведение защитило бы кредиторов от недобросовестных заемщиков, закладывающих свое имущество сразу в нескольких банках.
Таким образом, реализация институциональных интересов коммерческих банков, через регулирующие воздействие формальных и неформальных институтов, должна учитывать всю противоречивую систему интересов в банковском секторе российской экономики.
Апробация диссертационного исследования
1. Опубликована научная статья по теме магистерской диссертации: Лагутенкова Е.В. Белова Л.В. Экономические и институциональные интересы банков // Вестник Самарского финансово-экономического института, 2013.№ 2(18).С.44-51.
2. Участие в международной конференции «Образование и наука XXI века-2013» в г. София с докладом на тему: «Природа экономических и институциональных интересов банков». Тезисы опубликованы: Липская Е.В.Природа экономических и институциональных интересов банков. //Материалы 1Х международной научно-практической конференции «Образование и наука 21 века -2013», 17-25 октября 2013г. София,2013.С.9-11. Михайлов А.М., Липская Е.В. Взаимодействие интересов государства и банков в сфере регулирования банковской деятельности Materiały X Międzynarodowej naukowi-praktycznej konferencji «Nauka: teoria i praktyka — 2014» Volume 1 «NAUKA: TEORIA I PRAKTYKA — 2014» 07 – 15 августа 2014 года Przemyśl, Nauka i studia, 2014. С. 57-65.