Кредит на образование — условия, преимущества

Что такое кредит на образование

Кредит на образование — вид кредита, которые предоставляется студентам для оплаты обучения. Кредиты берут не только те, кто хочет учиться в престижном вузе, но и те, кто не поступил на бюджет, а на обучение на платном не хватает средств.

Законодательно особенности образовательного кредита закреплены в статье 104 Федерального закона 273.

Масштаб кредита зависит от цели заемщика. Это может быть 10-20 тысяч на прохождение разовых курсов или несколько миллионов для получения степени МВА.

Кредит можно получить на высшее образование, вне зависимости первое оно или нет, обучение в средних специальных учебных заведениях, на обучение в магистратуре или аспирантуре, на получение образования в другой стране.

Форма обучения может быть любой: очной, заочной, дистанционной.

Кредит на образование с господдержкой — программа, при которой, если выпускник не может выплатить кредит, за него это делает государство, но не более 20%. В программе принимают участие только государственные вузы, и только те из них, кто мог бы гарантировать трудоустройство с хорошей зарплатой, чтобы выплачивать кредит. В России таких вузов немного.

В 2016 году эта программа была приостановлена, так как банкам не выгодно выдавать кредиты на большие суммы на длительное время с минимальными гарантиями. Сейчас по этой программе работает только Сбербанк.

Нужна помощь в написании работы?

Написание учебной работы за 1 день от 100 рублей. Посмотрите отзывы наших клиентов и узнайте стоимость вашей работы.

Подробнее

Отличия кредита на образование от других видов кредитов

Банки стараются сделать условия получения кредита на образование максимально привлекательными для студентов.

Отсрочка платежа. Главная особенность образовательного кредита — он нередко включает отсрочку на время обучения. То есть пока студент учится, он не оплачивает кредит или платит только уменьшенную сумму процентов.

Оплата кредита начинается уже после окончания обучения. В зависимости от суммы кредита, срок выплат может достигать 10 лет.

Низкая процентная ставка. Проценты по кредиту на образование начисляются в меньшем размере, чем у любого другого кредита. В зависимости от банка, ставка составляет от 8 до 20% годовых. Для сравнения: потребительский кредит — от 12% годовых.

Постепенная выдача средств. Банк обычно не выдает полную сумму заемщику, деньги перечисляются после сессии, когда закрыт предыдущий семестр, напрямую вузу. То есть студент этих денег не получает на руки и не может их потратить на другие нужды.

Нет дополнительных платежей. Студенту не надо оплачивать страховку или комиссию.

Кто может взять кредит на образование

Если абитуриент намерен получать образование в кредит, то он должен удовлетворять нижеприведенным условиям:

• возраст от 18 лет для оплаты учебы в России (у студента должен быть постоянный доход или поручители);
• возраст от 21 года для оплаты учебы за границей (не путать с грантом на обучение);
• возраст от 14 лет, если кредит берется при письменном согласии родителей (например, для обучения в среднем специальном учебном заведении).

Чтобы подтвердить заключение договора с банком, абитуриент должен сдать вступительные экзамены и быть зачисленным.

Условия получения кредита

Полученные средства могут использоваться только на расходы, связанные с обучением. Если это условие упоминается в договоре, то деньги от банка идут не только сразу в вуз, но и помогают студенту выжить в большом городе: снять жилье, приобретать учебники и т.д.

Большинство банков выдают кредит на образование под залог автомобиля или недвижимости, однако есть и те, кто выдает кредит без подкрепления.

Важно! Юристы рекомендуют выбирать кредит на образование, для которого не нужен залог.

Основное количество банков говорят, что могут выдать кредит на 100% стоимости обучения. Но на деле банк может одобрить кредит не на всю сумму, а на 80% или на 90%.

Также важно наличие у поручителя или созаемщика (родителей или других родственников студента) задолженностей по другим кредитам и плохой кредитной истории. В этом случае, в выдаче кредита могут отказать.

Для подачи заявки на кредит необходимы:

• паспорт гражданина России (обязательное условие);
• СНИЛС;
• договор с вузом;
• справка 2-НДФЛ с работы, если студент планирует оформлять кредит на себя;
• документы поручителя, если студент несовершеннолетний (паспорт, справка 2-НДФЛ).

Условия у всех банков разные, перед тем, как выбрать, сравните несколько программ.

Пример стандартного договора на получение кредита на образование

Не забывайте читать сноски, напечатанные мелким шрифтом (Скачать)

Какие вузы нужно выбирать, чтобы получить льготный кредит

Так как договор на кредит на образование заключается тремя сторонами: студентом, банком и вузом, надо убедиться, что твое учебное заведение работает с кредитами на образование.

Банки не очень заинтересованы в выдаче образовательных кредитов из-за большой отсрочки в платежах. Кроме того, полученное образование не является материальным активом (как квартира или машина), банк не сможет забрать его в качестве компенсации, если выпускник не сумеет отдать кредит.

Поэтому многие банки выдают кредиты на образование только в престижных вузах, после которых студент получит высокооплачиваемую работу и компенсирует все расходы по кредиту.

Самые престижные вузы Москвы, сотрудничающие с банками по кредитам на образование:

• МГУ;
• МГИМО;
• НИУ ВШЭ;
• РУДН;
• РАНХиГС и др.

Полный перечень российских вузов есть в программе Сбербанка.

Важно! Кредит на образование не стоит брать, если ты собираешься учиться в негосударственном вузе. Если у него отзовут лицензию и он закроется, все равно придется платить банку.

Плюсы и минусы образовательного кредита

Несмотря на то, что сейчас большое количество государственных и частных банков предоставляют кредиты на обучение, студенты не спешат их брать из-за недоверия и частых случаев мошенничества.

Поэтому рекомендуется брать кредит на образование в надежном банке из первой десятки рейтинга российских банковских организаций.

Среди очевидных преимуществ образовательного кредита:

• возможность получить высококачественное платное образование в престижном вузе;
• процентная ставка ниже, чем в других кредитах (в среднем — в 1,5 раза);
• нет комиссий;
• большая сумма кредита, которая покрывает до 90% стоимости учебы;
• помощь государства с оплатой и выдачей субсидий;
• деньги выдаются даже лицам до 18 лет;
• нет требований к стажу работы;
• выдача кредита без залога;
• возможность привлечь созаемщиков.

Брать кредит на образование выгодно, если ты выбрал профессию, которая действительно нравится. Она должна быть перспективной, чтобы ни ты, ни банк не сомневались, что после вуза быстро найдется хорошо оплачиваемая работа.

При всей привлекательности идеи образовательного кредита важно учесть ее минусы:

• переплата банку по кредиту по сравнению с базовой стоимостью учебы, так как во время учебы проценты выплачиваются, а основная сумма долга сохраняется;
• большое количество требуемых документов, в том числе справки о платежеспособности поручителей;
• часто банк требует привлечения 2-3 заемщиков. Все зависит от суммы кредита;
• так как кредит выдается в рублях, на него действуют колебания курса;
• банк принимает решение до 15-20 дней и учитывает вуз, перспективность специальности и т.д.;
• иногда требуются ценный залог;
• некоторые банки требуют оформления дополнительных услуг, например, страхование жизни заемщика и его потери трудоспособности;
• несданная сессия может привести к большой потере денег и штрафам;
• нет возможности перевестись в другой вуз с сохранением средств по кредиту (хотя иногда удается договориться с банком и ректоратом);
• банк выдает кредит на образование только гражданам России и только тем, кто прописан в этом городе. Иногородним получить кредит будет сложнее;
• бывают случаи, когда вузы предлагают обучение в рассрочку, а на деле это оказывается кредит под большие проценты. Такие истории часто встречаются в Сети и происходят они с негосударственными вузами.

Важно! Внимательно читай договор. Недобросовестные банки, предоставляя кредит на образование, вписывают в договор мелким шрифтом обязательство для студента после обучения работать на себя на невыгодных условиях.

Как получить налоговый вычет после выплаты кредита на образование

Налоговый вычет — это льгота, которую предоставляет государство налогоплательщику, если он покупает недвижимость, оплачивает обучение или лечение и тд.

Получить налоговый вычет после выплаты кредита на обучение можно, если на момент выплаты кредита ты был официально трудоустроен и платил подоходный налог. Получить налоговый вычет можно за период в три года.

Например, в 2015 году ты взял кредит на образование. В 2020 году ты окончил обучение, устроился на работу и начал выплачивать кредит.

В 2023 году ты можешь подать налоговые декларации за 2020, 2021, 2022 годы и получить налоговый вычет за эти три года.

Рассчитать размер налогового вычета можно здесь.

Чтобы оформить вычет, в налоговую подают:

• документы, которые доказывают, что ты тратил деньги на обучение — платежные поручения с отметкой банка;
• декларация 3-НДФЛ за все годы, в которых выплачивался кредит;
• справка 2-НДФЛ от работодателя за тот же период;
• договор на обучение;
• заявление по форме налоговой;
• копия паспорта;
• ИНН.

Важно! Если ты была в декрете, пока училась, или пока работала и выплачивала кредит, налоговый вычет тебе не положен.

Чек-лист, как взять кредит на образование

Следуй нашему чек-листу и ты без труда найдешь программу кредита на образование с подходящим условиями:

1. Определись с профессией и вузом.
2. Найди банк, который выдает кредиты на образование.
3. Проверь сотрудничают ли выбранные банк и вуз. Если нет, смотри на сайте банка список вузов-партнеров.
4. Внимательно изучи условия предоставления кредита.
5. Найди поручителей, если не сможешь совмещать работу и учебу.
6. Если банк требует залог, договорись с поручителями о том, что может стать залогом (транспортное средство, недвижимость).
7. Изучи договор с вузом, удостоверься, что платить и получать образовательную услугу ты будешь от одной и той же организации.
8. Собери документы для оформления кредита.
9. Получив кредит, сохраняй все платежные документы, доказывающие, что банк платит за твое обучение.
10. Учись хорошо и по возможности не уходи в декрет или академ. Некоторые банки не дают отсрочку на этот период.
11. Если ты еще не работаешь, ищи работу на последних курсах вуза. Она должна быть официальной.
12. Начинай выплачивать кредит.
13. Через три года подай необходимый пакет документов в налоговую для получения налогового вычета.

Важно! Выбирая вуз, трезво оценивайте свои силы. Перевод в учебное заведение попроще — расторжение договора с одним из участников сделки. Образование в престижном вузе вы не получите, а кредит платить придется.

Выводы

Кредит на образование — кредитная программа на льготных условиях для студентов, которых нет денег на образование. Во время обучения студент платит проценты, а после выпуска — сам кредит.

Важно выбрать программу с максимально выгодными условиями, а также решить для себя, что выбранная профессия действительно интересна.

Банки предлагают кредиты на образование в самых престижных вузах страны, которые гарантируют высокооплачиваемую работу своим выпускникам.

Перед заключением договора с банком и вузом, необходимо внимательно изучить договор на наличие скрытых условий.

Если студент, на период выплат по кредиту, имел официальную работу, и у него остались все документы, подтверждающие оплату обучения банком, он может подать документы на получение налогового вычета.