Ключевые слова: долги, коллекторские фирмы, заемщик, кредит, портфель, задолженность, банки.
Основными причинами уменьшения доходов населения и роста долгов по кредитам – это инфляция и сокращение рабочих мест в Российской Федерации. Повышается количество «токсичных долгов» у банков, что в свою очередь негативно сказывается на экономике нашей страны.
Большое количество кредитов стали выдавать после кризиса 2008-2009 гг. и только в 2013г. ЦБ РФ ужесточил требования по предоставлению кредитов для сдерживания показателя «токсичных долгов».
Заемщик начинает недобросовестно относится к своим обязанностям по выплате кредита в период экономических кризисов, основная оговорка: «нет средств для платежей по кредиту».
Основной способ для банков избавиться от безнадежных долгов – передать сформированный портфель коллекторским агентствам. Это связано и тем, что с 2013г. под кредиты с просрочкой более 360 дней необходимо создавать 100% резерв.
Рынок коллекторства сформировался в России стихийно под влиянием многих факторов: влияние Запада и экономические изменения. Первые коллекторские компании были созданы при самих банках.
Полное отсутствие коллекторских услуг приведет к тому, что банки потеряют возможность избавляться от безнадежных долгов, приводить в порядок свой баланс, потребуется ужесточить требования по отношению к клиенту. Данная ситуация приведет к расширению теневого рынка.
При ситуации, когда должник согласен выплатить все имеющиеся у него долги по кредиту, коллекторское агентство проводит переговоры с банком о возможности реструктуризации долга, определение новых сроков платежей. Если же должник отказывается от выплаты, его дело переходит в судебную стадию [2]
С 2011 по 2015гг. не наблюдается улучшения качества взыскания задолженности по кредитам. Можно привести некоторые цифры:
1. В 2011 году банки передавали задолженность коллекторам за 5,2% от номинальной стоимости портфеля;
2. В 2012 году банки передавали задолженность коллекторам за 5% от номинальной стоимости портфеля;
3. В 2013 году банки передавали задолженность коллекторам за 4% от номинальной стоимости портфеля;
Нужна помощь в написании статьи?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Пишем статьи РИНЦ, ВАК, Scopus. Помогаем в публикации. Правки вносим бесплатно.
4. В 2014 году банки передавали задолженность коллекторам за 2,7% от номинальной стоимости портфеля;
5. В 2015 году банки передавали задолженность коллекторам за 0,5-1,5% от номинальной стоимости портфеля.
За 2015 год прошло 164 тендера на передачу коллекторам просроченных долгов на общую сумму в 493 миллиарда рублей.
За 2016 г. рынок банковской цессии вырос и по размеру долгов, выставленных на тендер, – 486 млрд руб. против 444 млрд руб. годом ранее, и по объему проданных долгов – 364 млрд руб. против 283 млрд руб., свидетельствуют данные Первого коллекторского бюро (ПКБ; компания курирует сбор статистики по рынку цессии в НАПКА). С 2014 г. рынок вырос в 1,5 раза. Столь внушительный рост объясняется тем, что в 2016 г. продавалась в основном задолженность по кредитам наличными (ранее лидировали POS-кредиты и кредитные карты)
Коллекторские агентства являются основными игроками на рынке передачи прав требования. Это обусловлено тем, что агентства имеют большой опыт работы с просроченной задолженностью и обладают техническими возможностями для их анализа.
В российских условиях заемщики гораздо уязвимее, чем взыскатели. Коллекторы жалуются на трудности, но число агентств не снижается. Российский рынок взыскания задолженности насчитывает около 40 цивилизованных коллекторских агентств и порядка 800 «серых». Законодательная база – одна из проблем регулирования задолженности. У должника нет уверенности, что никто не создаст ему проблемы, усугубляющие финансовое положение. Так, например, сообщит работодателю о долге, провоцируя увольнение и потерю дохода.
Федеральный закон[1] о коллекторской деятельности активно обсуждается. В законе предпринята попытка сформировать требования к профессиональным участникам рынка взыскания задолженности, отмечена необходимость появления надзорного органа, вводятся единые правила осуществления деятельности по взысканию долгов.
Закон накладывает количественные и качественные ограничения на общение кредиторов и их представителей с должником. Взыскателю запрещено осуществлять с должником контакт (звонки и голосовые сообщения с напоминанием о наличии долга) больше разрешенного количества раз. При этом не учитывается качество связи, вынуждающее перезванивать при ее обрывах.
Целесообразно обязательное членство всех профессиональных взыскателей в саморегулируемых организациях (СРО), когда исключение из СРО означает запрет на дальнейшую деятельность. Уставный капитал компаний для включения в СРО должен составлять не менее 3 млн. рублей. Важно предусмотреть имущественную ответственность коллекторов за различные нарушения.
НАПКА поддерживает создание государственного реестра, так как он позволит четко идентифицировать принадлежность к коллекторской деятельности и соответствие профессиональным требованиям. Поскольку сейчас коллектором может назваться кто угодно, допускаемые злоупотребления отражаются на репутации законопослушных компаний.
Кодификация деятельности агентств в системе НАПКА – это, конечно, серьезный шаг, но окончательного ухода от «серых» схем взимания задолженностей она не решает. У самых респектабельных агентств всё равно остаётся возможность использовать нелегальные, полулегальные методы вроде не фиксируемых документально «услуг сторонних организаций».
Помимо членства в СРО и требований к минимальному капиталу, условия попадания в реестр включают стандарты работы и этики, страхование профессиональной ответственности, раскрытие информации о структуре собственности агентства, о его бенефициарах и руководителях. Кроме того, компания должна соответствовать требованиям законодательства по обработке персональных данных и защите информации.
Нужна помощь в написании статьи?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Пишем статьи РИНЦ, ВАК, Scopus. Помогаем в публикации. Правки вносим бесплатно.
Все члены НАПКА практикуют постоянную запись и хранение телефонных переговоров с должниками. В ряде компаний разговоры операторов автоматически анализируются с помощью специального программного обеспечения, реагирующего на эмоциональный тон, запрещенные слова и т.д. За основу легенды «тайного должника» берут наиболее типичные ситуации. Например, по кредитной карте имеется просроченная задолженность, а должник отказывается платить, не понимая причину ее возникновения; в связи со сложной финансовой ситуацией должник не справляется с кредитной нагрузкой.
Коллекторские агентства самостоятельно занимаются подготовкой своих сотрудников. Каждой организации приходится проводить обучение сотрудников с нуля.
Настало время готовить специалистов в высших учебных заведениях. Уже в 2016 г. финансовые вузы страны будут корректировать свои образовательные программы для подготовки специалистов данного профиля. В 2017-2018 гг. в вузах планируется вести курсы подготовки к профессиональному взысканию задолженности, а в 2020-х годах на рынке появятся первые дипломированные специалисты.
Дальнейшее развитие кредитного рынка затруднено без цивилизованных коллекторских агентств. Банки могут продолжать ужесточение требований к заемщикам, осознавая сложности взыскания проблемной задолженности, но итогом станет отрицательная динамика объемов кредитования. Выполняя дисциплинирующую функцию, коллекторская деятельность придает рынку предсказуемость. Доступность кредитов для всех групп заемщиков возможна лишь при улучшении возвратности долгов.
Но основная проблема в Российской Федерации – это неконтролируемая кредитная активность банков, в результате которой кредитами наделяются все категории граждан без разбора, независимо не только от психологического профиля, но и от кредитной истории. [2]
Банки руководствуются принципом: «чем больше выдал, тем больше получил». Из этой трактовки следует, что банки не имеют желания, времени и средств для исследования потенциального клиента. Не проверяется кредитная история, не проводится оценка финансового положения заемщика, не составляется его психологический портрет. Ведь в реальном мире не все люди добропорядочные и адекватные.
Существует два типа заемщиков: добропорядочные, которые своевременно расплачиваются по своим долгам, и «злостные неплательщики», которые имеют задолженность перед банком, но не обращают на это внимания.
Неконтролируемая кредитная активность банков приводит к тому, что накапливается совокупная задолженность, которую банки не смогли спрогнозировать и теперь не могут вернуть выданные кредиты, и переводят такую задолженность в сектор безнадежной задолженности.
На помощь банкам в такой ситуации приходят коллекторы, которые пытаются своими методами вернуть долг за определенный процент.
В данной ситуации требуется ужесточить со стороны Центрального банка Российской Федерации контроль над банками, а также пересмотреть правила ведения банковской деятельности.
Список использованных источников
1. Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
2. Коллекторское агентство в системе исполнительного производства // iqpravo.ru ежедн. интернет-изд. 2016. URL: http://www.iqpravo.ru/postulati/bankrotstvo/news_detail.php?ID=1795 (дата обращения: 29.01.2017).
3. Осипов, А.В. Институт личного банкротства как антикризисный механизм долговых отношений // Проблемы современной экономики. 2015. № 2. С. 106-109.