Диплом

Актуальность темы исследования. Практика эволюции банковских систем развитых стран мира указывает на особое место региональных банков, обеспечивающих непрерывную циркуляцию денежных потоков между финансовым и реальным сектором в регионах страны, занимающихся развитием экономических субъектов, находящихся на географической периферии, осуществляющих кредитование отраслей с высокими кредитными рисками. Наличие развитой банковской инфраструктуры в регионах, базирующейся на широкой сети региональных банков, способствует равномерному развитию территории страны, сглаживает диспропорции пространственного развития. Региональные банки способствуют решению задач модернизации действующих и финансированию строительства новых производств, благоприятствуя снижению уровня безработицы в регионе, стимулируя экономический рост и повышение стандартов уровня жизни населения.
В последние годы в России наблюдается сокращение количества банков. В первую очередь, административные меры Банка России касаются небольших по размеру региональных банков, выполняющих важные функции в экономике. Доминирующая часть банковских активов сосредоточена в столичном регионе, а процесс ликвидации банков, набирающий обороты в последние годы, на территории страны проходит неравномерно. В наиболее перспективных экономических регионах – на Урале, в Сибири и на Дальнем Востоке – практически не осталось самодостаточных региональных банков.1
Проблемы в экономике последних лет, оказывающие негативное влияние на банковский рынок, выражающиеся в ухудшении платежеспособности заемщиков и росте просроченной задолженности, для региональных банков усугубляются ужесточением нормативных требований Банка России, ограниченным доступом к источникам рефинансирования, оттоком вкладов физических и юридических лиц на фоне массового отзыва банковских лицензий.
Актуальность исследования определяется необходимостью идентификации региональных банков, как полноправных участников банковской системы, указания их особого места и роли в кредитовании региональной экономики. В условиях доминирования крупного банковского капитала и роста числа регуляторных преференций, отсекающих региональные банки от наиболее привлекательных сегментов ликвидности, назрела необходимость выработки законодательных инициатив, которые позволят остановить тенденцию сокращения количества региональных банков, осуществить качественный рывок в обеспечении региональных предприятий доступными кредитными ресурсами и в дальнейшем будут способствовать активному развитию региональных банковских систем.
Цель исследования – выявление ключевых направлений государственной политики развития региональных банков.
Для достижения поставленной цели исследования автором были решены следующие задачи:
1. Проанализировать опыт развитых и развивающихся стран в построении моделей дифференцированного регулирования банковских систем с особой ролью региональных банков.
2. Обозначить категорию региональных банков в России, определить их место в банковской системе страны и оценить степень участия в экономике.
3. Обосновать возможность применения дифференцированного подхода к регулированию банковской системы России.
4. Предложить перспективные направления развития системы рефинансирования Банка России в целях обеспечения равного доступа региональных банков ко всем инструментам рефинансирования.
5. Разработать систему мер государственной поддержки деятельности региональных банков.
6. Оценить нагрузку на бюджет и финансовую устойчивость региональных банков в результате реализации отдельных мер дифференцированного регулирования.
Научная новизна исследования определяется следующими основными результатами:
1. В ходе комплексного анализа зарубежного опыта выявлено, что наличие эффективного механизма дифференцированного регулирования банковской деятельности является необходимым условием для устойчивого развития региональных банков, в то же время усилия государственных банков могут быть направлены на кредитование корпораций, крупных инфраструктурных проектов, финансирование социально значимых сегментов экономики.
2. Предложено определение регионального банка, которое позволяет наиболее полно учесть специфику работы региональных банков России в современных условиях. На основе сформулированного определения были рассчитаны агрегированные показатели деятельности региональных банков, позволяющие определить
их место в российском банковском секторе, показатели финансовой устойчивости и эффективности работы.
3. Определена роль региональных банков в кредитовании малого и среднего бизнеса, повышении доступности финансовых услуг для населения. Подтверждена гипотеза о наличии положительной корреляции между количеством региональных банков и значением показателей финансовой доступности (financial inclusion).
4. Обоснована необходимость выделения региональных банков в отдельную группу с целью применения дифференцированного подхода к регулированию их деятельности, выражающегося в установлении Банком России различных обязательных нормативов для региональных и остальных банков. Предложены меры поддержки региональных банков, имплементация которых позволит усилить их позиции на российском рынке банковских услуг.
5. Разработаны предложения по развитию механизма рефинансирования Банка России, направленные на повышение вариативности существующих инструментов, расширение перечня нерыночных активов, которые могут выступать залогом при рефинансировании, разделение кредитных аукционов ЦБ и внедрение краткосрочного беззалогового кредитования, что будет способствовать снижению дефицита ликвидности региональных банков.
6. Представлена оценка последствий дифференцированного регулирования банковского сектора на финансовую устойчивость региональных банков и потери бюджета. Показано, что предлагаемые послабления в выполнении части нормативов Банка России, а также меры по выравниванию условий допуска региональных банков к системе рефинансирования ЦБ не представляют системно значимого риска для банковского сектора и бюджета в случае прецедентов банкротства некоторых из них.