Кредитная система

Функции кредитной системы

Кредитная система выполняет ряд функций, без которых не сможет существовать:

• денежно-хозяйственная. Данная функция заключается в предоставлении информации населению в области кредитования, хранения сбережений, инвестирования и иных вопросах;
• регулирующая функция состоит в изменении процентных ставок по кредитам, депозитам;
• регламентирующая. Суть данной функции заключается в надзоре за деятельностью финансово-кредитных учреждений.

Нужна помощь в написании работы?

Написание учебной работы за 1 день от 100 рублей. Посмотрите отзывы наших клиентов и узнайте стоимость вашей работы.

Подробнее

Виды кредитных систем

В мировой практике сложилось два вида кредитных систем:

• сегментированная кредитная система. Для данной кредитной системы характерно то, что государство на законодательном уровне ограничивает проведение определенных операций финансовыми институтами. Такая модель кредитной системы присуща странам англо-саксонского типа, таким как, например, США, Великобритания;
• универсальная кредитная система. Она является противоположностью сегментированной системы. Ее особенность заключается в том, что государство не ограничивает какие-либо операции, а контролирует деятельность кредитно-финансовых учреждений. Данная система присуща странам континентального типа, в основном, это страны Европы.

Сектора кредитной системы

Кредитная система делится на два больших сектора:

• банковский сектор, который представлен учреждениями, выполняющими большинство кредитно-финансовых операций (Центральный банк, коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки и др.);
• парабанковский сектор. К данному сектору кредитной системы относится:
• страховой сегмент: страховые компании, негосударственные пенсионные фонды;
• специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы, ломбарды и пр.

Иными словами парабанковский сектор составляют организации и учреждения, которые ориентированы на проведение кредитно-финансовых и почтово-сберегательных операций с определенными клиентами или  в узком спектре финансовых услуг.

Структура кредитной системы

Большинству стран с развитой экономикой присуща трех или четырех уровневая структура кредитной системы. Как правило, ее образуют Центральный банк, коммерческие банки, организации, занимающиеся страховой деятельностью и иные небанковские структуры.

В Российской Федерации структура кредитной системы представлена двумя ступенями: на первой стоит Центральный банк, на второй – коммерческие банки и иные небанковские структуры.

Центральный банк

Центральный банк находится в ведении государства и наделен правом выпуска (эмиссии) денежных средств в национальной валюте. Соответственно, Центральный банк проводит денежную политику, сосредотачивает и сохраняет золотовалютный запас государства и банковские резервы.

Посредством ставки по процентам по кредитам Центральный банк стимулирует или, наоборот, снижает предпринимательскую и потребительскую активность населения. Центральный банк регулирует объем денежных средств путем определения нормы обязательных банковских резервов. В зависимости от того, в какую сторону изменяется норма резерва, коммерческие банки расширяют или сокращают перераспределение денежных средств вкладчиков.

Коммерческий банк

Независимо от того, сколько ярусов имеет та или иная структура кредитной системы, основным ее звеном являются коммерческие банки.

Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального банка имеет исключительное право осуществлять банковские операции. Преимущественно именно коммерческие банки оказывают наибольшее влияние на формирование денежной массы страны.

Во-первых, они аккумулируют свободные финансовые ресурсы. Во-вторых, создают кредитные ресурсы и предоставляют их населению на условиях возвратности, срочности и платежности. В-третьих, выпускают ценные бумаги: акции, облигации и иные ценные бумаги.

Все коммерческие банки классифицируются следующим образом:

В зависимости от вида совершаемых операций:

• универсальные, т.е. банки, которые осуществляют весь спектр банковских услуг (прием депозитов, выдачу ссуд, расчетно-кассовое обслуживание и пр.);
• специализированные – банки, которые выполняют только на каких-либо конкретных операциях или работающие клиентами из какой-либо конкретной сферы (например, кредитование отрасли сельского хозяйствования, выдача только кредитов на приобретение/строительство жилых помещений и т.д.).

В зависимости от территориальной принадлежности:

• федеральные;
• республиканские;
• региональные.

В зависимости от обслуживаемой отрасли экономики:

• сельскохозяйственные;
• строительные;
• социальные;
• трастовые и пр.;

В зависимости от срока кредитования:

• банки краткосрочного кредитования, т.е. банки предоставляющие кредиты на срок до одного года;
• банки среднесрочного кредитования – банки, предоставляющие кредиты на срок от одного года до пяти лет;
• банки долгосрочного кредитования, т.е. те банки, которые выдают ссуды на срок более пяти лет.

В зависимости от национальной принадлежности:

• национальные,
• иностранные.

Парабанковский сектор

Финансовые организации, ведущие свою активность в узкой сфере, относятся  к парабанковскому сектору. Он представлен следующими структурами:

• инвестиционные компании. Основной задачей данных организаций является выпуск и размещение различных ценных бумаг;
• сберегательные банки, которые аккумулируют и перераспределяют часть денежных сбережений населения. Преимущественно сбережения инвестируются в какую-либо отрасль экономики;
• страховые компании. Основное направление их работы заключается в сотрудничестве и оказании услуг торговым, производственным, транспортным корпорациям, а также туристическим организациям;
• негосударственные пенсионные фонды осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе, посредством направления денежных средств на приобретение акций различных компаний и корпораций.

Вывод

Кредитная система представляет собой финансово-кредитные отношения. которые базируются на представлениях о погашении и использовании займам по принципам срочности, платности и возвратности.

Роль кредитной системы заключается в аккумулировании денежных средств физических и юридических лиц для приобретения новых активов для решения производственных задач. Иными словами кредитная система  способствует активизации роста инвестиционного потока финансовых средств в экономику государства.